“大数据+小额信用贷”依然被资本看好，但行业需要未雨绸缪
发表于 编程
2017-03-30 18:06
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如今现金贷行业很火，尤其是在短期小额信用贷款领域，市面上已经有众多该领域APP，为传统金融所覆盖不到的群体提供小额、短期、快速审批的信用借款。行业很挣钱，上市公司二三四五（）旗下的消费金融业务凭借现金贷产品“2345 贷款王”，2016年实现归母净利润11,270.70 万元，而2015 年度则亏损 731.81 万元。
行业也很受资本关注。用钱宝在昨天完成了C轮融资，量化派去年已经融完C轮。掌众金融则被上市公司收购。不过行业也面临一些质疑，如利率高、坏账高、贷款流向低信用群体等。
目前小额信用贷款行业还处在早期阶段，利润不错，行业内平台众多，竞争趋于激烈，但用户红利还未结束。下一步行业会怎么走？从一些规模较大的公司的动态中或许可以看到该行业的下一步动向。
用钱宝目前是小额信用借款行业规模较大的公司之一，官方数据显示，截至目前，用钱宝注册用户过千万。2月份单月交易笔数超过120万，单月放贷18亿。
同行业中，公开数据显示，2345 贷款王2016年12月发放贷款金额在14亿元左右；掌众金融旗下闪电借款2016年12月单月撮合放款近16亿，单月撮合放款100万笔；量化派每月交易额约为10亿元。这四家是目前公开资料可查的交易额在前列的线上小额信用借款平台。
四家公司中，掌众金融被在港上市的中国信贷科技收购，2345 贷款王本身就是上市公司旗下业务，量化派去年已经完成C轮融资。昨天（），用钱宝也宣布并完成4.66亿元人民币（）C轮融资，由金砖资本、中金甲子领投，国科嘉和、源码资本、创新工场、光信资本等机构跟投。从资本层面来看，行业对于交易量较大的小额信用借款平台依然青睐。
宣布融资的同时，用钱宝品牌升级为智融集团，未来将从三个方向提供服务：
第一，用钱宝手机APP接下来会提供“千人千面”的产品，提供不同的额度及分期；
第二，打造以人工智能技术为核心的风控系统——I.C.E.，通过人工智能的方式对人进行风险定价，不仅用于自身产品，还可以实现对外输出的风控技术。
第三，通过基于大数据与人工智能自动化技术搭建信贷过程管理平台“慧诚帮帮”，独立提供信贷过程中的全流程服务。
作为投资方之一，创新工场创始人李开复参加了智融集团融资发布会并发表了《人工智能颠覆互联网金融行业》的演讲。他认为，无人驾驶、机器人等人工智能应用普及化还要10年以上的时间，相比之下，人工智能应用在中国爆发的第一个且最大的领域一定是金融。
在他看来，人工智能算法要在满足四个条件的情况下才可以发挥重大作用：
一、需要有超级大的数据量，技术和算法不能举一反三，所以要非常大的数据。
二、这个数据是要有标注的，比如股票市场涨了还是跌了，阿尔法狗是赢了还是输了，贷款是还了还是没还。
三、应用一定是单一领域，虽然人工智能算法很强大，但是它和人不一样，人有常识，算法没有。人工智能一定是单一领域的，这个领域越垂直、越细越好。一个人工智能客服的应用不可以用来做导游，应用单一、一定要非常清晰不跨领域。
四、要有特别厉害的人工智能专家。满足这四个条件才能打造成功的人工智能应用。
在金融领域，以上条件都容易满足。金融数据量非常大，贷款、保险、投资等领域都有大量数据；标注非常清楚，贷款偿还与否，股票涨了还是跌了，都有很清晰的标注；领域非常单一，贷款、保险、投资等等，都非常垂直。
另外，金融是最无摩擦的领域，如果制造机器人，需要硬件，需要构建渠道，执行起来就会比较麻烦。金融领域不需要。未来房贷、车贷、白领贷款、企业贷款都可以运用人工智能技术来做风控，人工智能在银行、保险、投资、券商等领域都有很大应用潜力。他预计金融行业80%的从业人员都敌不过人工智能。
总结而言，李开复看好人工智能技术在小额信用借款领域的应用，而且这种技术还可以逐步向其他金融领域去拓展。
从李开复等人的观点看，资本对于人工智能技术在小额信用借款等金融领域的应用前景比较乐观。前述几家公司的数据也显示，在线小额信用借款行业目前还在发展期，交易规模扩大，同时，行业里还存在着多家借款APP，也有不少公司拿到融资。
不过行业的风险也让人关注，毕竟面对的欺诈风险、违约风险还是比较高的。该领域公司是否有足够的技术实力来降低风险，还需要市场进一步验证。下一步的行业格局和产品服务会怎样演变，是值得关注的问题。
预计以下几点是行业未来布局的重点，也会是影响行业格局的重要因素。
用钱宝强调人工智能，其他几家也都强调其技术能力。掌众金融称，其基于大数据的“如来”风控系统，将经用户授权的电商信息、社交信息、学历等五大类十二个维度的数据，形成多达4600余个数据在模型内运算，得出用户的信用评分。量化派称。基于hadoop spark，搭建了大数据机器学习架构，能够离线对历史千万申请用户数据进行挖掘，来对用户进行评级处理。
从几家公司的技术布局以及李开复等投资界人士的观点看，大数据、人工智能将是小额信用借款领域的基本方向。毫无疑问，大数据、人工智能技术来加强风控，会是借款平台的核心竞争力。在未来的竞争中平台需要做大交易规模，需要识别并剔除诈骗群体以及信用风险高的群体，工作量巨大，只能通过大数据以及AI技术来解决。AI可以看做是是一种大数据处理技术，提升模型迭代的能力和速度。
技术输出会是小额信用借款APP的普遍动向，掌众金融称，与很多的中小银行机构合作，将大数据风控的能力输出给后者；量化派称，链接了前端消费者，消费场景和后端的金融机构，目前已经有超过150家合作伙伴。这也是目前互金整个行业的大趋势。
究其原因，一方面是因为平台在形成一定的技术和数据积累后，可以通过技术输出来丰富业务板块，增加收入来源，扩充数据源；另一方面也是品牌管理的需要。目前关于现金贷的负面看法很多，对行业的负面影响是显而易见的，很多该领域内的创业者也比较忌讳现金贷这个称谓。通过技术输出，可以淡化现金贷的业务，更强调自身的Fintech属性。
不过技术输出能做到什么程度，都还是未知数。每个技术体系积累的数据类型不同，对应的用户群体不同，抓取的特征不同，适应的场景不一样，商户和金融机构的接受程度也就不一样。而且从BATJ到网贷平台，目前几乎有点数据和技术积累的互金公司都宣布要做技术输出，未来针对交易场景和金融机构的技术输出服务商们之间的竞争会很激烈。
从创业的角度看，小额信用借款平台从一个未被开发的市场切入，以新金融技术作为手段，开发出一种新的资产，在资产荒的时代自然会受到资本关注。在这个领域有一席之地后，预计这类公司会在业务方面有更多横向或纵向的延展。
目前各家公司业务都还以小额信用借款为主，但大多在探索新的业务。量化派和掌众金融都已经推出了分期业务，用钱宝也将探索分期模式，也计划通过PaaS来做金融机构信贷流程的技术支持。除了这些尝试，将来这些机构可能会在服务人群上进行外延，如现在针对刚毕业的群体提供小额短期借款，将来再针对这些用户提供金额更高的白领消费贷；针对一些技术工人提供小额短期借款，将来这些用户如果成长为个体工商户，可以再提供金额更高的消费贷和经营贷。
预计小额信用借款领域规模较大的公司发展路径也会与已经集团化的网贷机构类似，丰富业务板块，向综合性金融机构发展。其意义不仅在于增加营收来源、提升估值，更重要的是增强抵御市场风险和政策风险的能力。
如今小额信用借款增速虽然还很快，理论上还有不少的潜在用户待挖掘，领域内的企业还在享受用户红利。但考虑到目前做消费金融的公司越来越多，创业公司的执行力都很强，用户开发的速度是惊人的。现在的用户红利什么时候结束很难精确计算，但如今消费金融创业领域的火爆将让这一天加速到来。那时候行业的转折点出现，高速增长难再现，增量市场进入存量市场，没有数据、技术、规模优势的公司难免被淘汰。即使暂时处于前列的公司也会面临增长困境。如果没有多条业务线的积累，未来的竞争优势也面临消减。
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